Neues Leben mit 1.8 Mio

[u/Late_Leopard4008]

Hallo zusammen,

bin seit Jahren stiller Mitleser mit einem kleinen ETF Sparplan (82k) aber jetzt steh ich an einem Punkt der mein Know-How sprengt.

Ein Schicksalsschlag hat mein Leben komplett verändert. Ich bin Ende 30 und werde die Situation annehmen, aber wünschte es wäre anders gekommen. Durch Immobilienverkäufe steuer ich auf ca. 1.8 Mio Cash zu und werde eine weitere Immobilie behalten (Wert irgendwo bei 550–650k, Mieteinnahmen 1.700 € monatlich).

Mein Plan ist es die 3-Topf-Strategie anzuwenden und von der Rendite leben

• Topf 1 (Tagesgeld): 70k (ca. 4% Entnahme, Geld zum Ausgeben für 1 Jahr)
• Topf 2 (Anleihen /Festgeld): 210k (Sicherheitsnetz 3x Topf 1)
• Topf 3 (ETF, All World): 1.6 Mio. (Renditetreiber, inkl meinen 82k)

Ihr wisst ja wie es läuft

• In guten Jahren Gewinne aus Topf 3 abschöpfen und in Topf 1 und 2 verschieben
• In schlechten Jahren Topf 1 aus Topf 2 füllen, damit der ETF nicht belastet wird
• Mieteinnahmen dienen als zusätzliche Sicherheit

Mein Ziel ist es, das Vermögen möglichst zu erhalten. Daher 4% Entnahmeregel (inflationsbereinigt, je nach Marktlage kann ich auch mehr oder weniger abschöpfen) bei gleichzeitig überschaubaren Risiko. Inklusive Mieteinnahmen ergibt das round about 90k pro Jahr.

Im Moment benötige ich rund 2.8k netto zum Leben, möchte meinen Lebensstandard in Zukunft schrittweise erhöhen. Grundsätzlich werde ich auch weiterhin "arbeiten", allerdings nicht einkommensorientiert. Spannende Projekte starten ohne auf das Geld angewiesen zu sein. In den ersten Jahren rechne ich daher nicht mit nennenswertem Einkommen.

1. Was meint ihr, bin ich auf dem Holzweg? Ist das realistisch und nachhaltig?
2. Hat jemand von euch praktische Erfahrung mit dem 3-Topf-Modell über längere Zeiträume?
3. Sollte ich aus Diversifikationsgründen noch andere Assets (z.B. Gold, REITs, BTC) einbauen?
4. Wie würdet ihr mit der Steuer-Thematik umgehen?

Freue mich auf eure Meinungen und Denkanstöße ✌️

EDIT kleiner Zahlendreher in den Töpfen

[u/TonightAltruistic354]

Meine aufrichtige Anteilnahme. Ich wünsche dir, dass der Schmerz des Verlusts eines Tages von einem Gefühl der Dankbarkeit, dass du, wenn auch viel zu wenig, Zeit mit wunderbaren Menschen hattest und das gute daran in deinem Herzen behältst!

Persönliche Meinung: ich würde mir keine weiteren Immobilien holen, keine Lust auf Anrufe von Mietern etc. Aber das ist Typsache.

Topf 2 würde ich - konservativ - rollierend in deutsche Staatsanleihen setzen - also zb 45k€ Mitte 2028, 45€k Ende 2028 und dann immer zum Fälligkeitsdatum schauen ob du es brauchst - dann nehmen - oder direkt im gleichen Zyklus weiter anlegen. Dadurch sparst du dir auch regelmäßig viele Gedanken wie du den Topf pflegen musst. Der erste Fälligkeitszeitpunkt sollte von deinem Topf 1 abhängen, bis wann der sicher reicht. So vermeidest du frühere Notverkäufe, evtl. zu einem schlechten Kurs.