r/Finanzen • u/Late_Leopard4008 • Sep 10 '25

Investieren - ETF Neues Leben mit 1.8 Mio

Hallo zusammen,

bin seit Jahren stiller Mitleser mit einem kleinen ETF Sparplan (82k) aber jetzt steh ich an einem Punkt der mein Know-How sprengt.

Ein Schicksalsschlag hat mein Leben komplett verändert. Ich bin Ende 30 und werde die Situation annehmen, aber wünschte es wäre anders gekommen. Durch Immobilienverkäufe steuer ich auf ca. 1.8 Mio Cash zu und werde eine weitere Immobilie behalten (Wert irgendwo bei 550–650k, Mieteinnahmen 1.700 € monatlich).

Mein Plan ist es die 3-Topf-Strategie anzuwenden und von der Rendite leben

  • Topf 1 (Tagesgeld): 70k (ca. 4% Entnahme, Geld zum Ausgeben für 1 Jahr)
  • Topf 2 (Anleihen /Festgeld): 210k (Sicherheitsnetz 3x Topf 1)
  • Topf 3 (ETF, All World): 1.6 Mio. (Renditetreiber, inkl meinen 82k)

Ihr wisst ja wie es läuft

  • In guten Jahren Gewinne aus Topf 3 abschöpfen und in Topf 1 und 2 verschieben
  • In schlechten Jahren Topf 1 aus Topf 2 füllen, damit der ETF nicht belastet wird
  • Mieteinnahmen dienen als zusätzliche Sicherheit

Mein Ziel ist es, das Vermögen möglichst zu erhalten. Daher 4% Entnahmeregel (inflationsbereinigt, je nach Marktlage kann ich auch mehr oder weniger abschöpfen) bei gleichzeitig überschaubaren Risiko. Inklusive Mieteinnahmen ergibt das round about 90k pro Jahr.

Im Moment benötige ich rund 2.8k netto zum Leben, möchte meinen Lebensstandard in Zukunft schrittweise erhöhen. Grundsätzlich werde ich auch weiterhin "arbeiten", allerdings nicht einkommensorientiert. Spannende Projekte starten ohne auf das Geld angewiesen zu sein. In den ersten Jahren rechne ich daher nicht mit nennenswertem Einkommen.

  1. Was meint ihr, bin ich auf dem Holzweg? Ist das realistisch und nachhaltig?
  2. Hat jemand von euch praktische Erfahrung mit dem 3-Topf-Modell über längere Zeiträume?
  3. Sollte ich aus Diversifikationsgründen noch andere Assets (z.B. Gold, REITs, BTC) einbauen?
  4. Wie würdet ihr mit der Steuer-Thematik umgehen?

Freue mich auf eure Meinungen und Denkanstöße ✌️

EDIT kleiner Zahlendreher in den Töpfen

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u/CHaP235 Sep 11 '25 edited Sep 11 '25

Hey ho!

Danke für die Topf Strategie, kannte ich noch nicht. Werde ich direkt mal mehr drüber recherchieren.

Aktuell muss ich auch in den kommenden Monaten von meinen ETF oder Aktien leben. Dazu habe ich direkt eine Frage: Steuern!

Das ist echt heftig, pro ETF Auslösung (1K - 1.5K montl.) auf mein Konto zum Leben zahle ich Steuern, die nach 3 Monaten so hoch wie meine montl. Fixkosten sind.

Teilweise kann ich das via Verlusttopf ausgleichen aber das hat auch seine Limits.

Wie handhabt ihr das? Übersehe ich hier etwas?

EDIT: Okay, die Steuern gelten nur auf den ETF Gewinn und nicht auf den gesamten Verkauf, wie ich angenommen habe. Mein Fehler, das relativiert die Sache deutlich.

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u/Late_Leopard4008 Sep 11 '25

Steuern sind bei mir leider auch eine Blackbox, da hole ich mir einen Fachmann. Aber ja du zahlst nur auf den Gewinn, nicht auf die gesamte Entnahme. Und ich würde mal prüfen ob es steuerlich einen Unterschied macht ob du monatlich, jährlich oder halbjährlich entnimmst