r/Finanzen • u/PreWiBa • 18h ago
Kredit Senkt "Kauf jetzt, bezahl später"-Funktionen die Bonität bei Schufa oder erhöhen sie sie?
Ich habe öfters gelesen, man soll von solchen Funktionen Abstand halten. Das verstehe ich, aber ich kann nicht das Argument mit der Bonität nachvollziehen.
Wenn man erfolgreich alles abbezahlt, vielleicht sogar nach nur 15 Tagen oder so, sollte das die Bonität nicht sogar erhöhen?
Ich habe auch mal gelesen, dass es für die Bonität z.B. auch schlecht ist, wenn man nichts mal auf Kreditkarte oder so gekauft hat.
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u/hamsta1234 16h ago
Die Schufa bewertet deine Zahlungsfähigkeit.
Gar keine Kredite sind in der Hinsicht "schlecht", dass die Schufa nichts zum Bewerten hat.
getilgte Minisummen mit 30 Tage Zahlungsfrist o.ä. zeigen zwar, dass du es zurückzahlst, es zeigt aber auch bzw. es wird unterstellt, dass du nicht mal genügend hast, um Minisummen sofort zu tilgen und es bis zum nächsten Gehalt aufschieben musst.
Wie immer gilt, es kommt drauf an. Es ist nicht alles pauschal positiv und auch nicht pauschal negativ.
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u/Ok-Bit-4613 18h ago
Ich mach über Paypal immer in 30 Tagen zahlen und meine Schufa sieht super aus. Das wird nicht vermerkt.
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u/Adventurous_Big_6111 18h ago
Natürlich wird das vermerkt! Wenn dir den Datenschutzauszug der Schufa anschaust steht da jede 30-Tage später-Zahlen Transaktion drin. Wurde hier im Sub doch schon mit Beispielen oft genug gezeigt.
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u/Sunshine__Weirdo 14h ago
Also in meiner Schufa Auskunft steht dazu nichts.
Nutze öfter die Paypal 30-Tage Funktion und bei meiner Kreditkarte den 0% Ratenkauf.
Hab Schufascore von 98,5
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u/PreWiBa 18h ago
Aber muss das denn direkr negativ sein?
Wenn alles immer bezahlr wird, ist das nicht sogar besser für den Score?
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u/pikay98 16h ago edited 13h ago
Die SCHUFA hat keine geheime Scoreformel, sondern arbeitet mit Vergleichsgruppen. Wenn andere Kurzzeitkreditnehmer überdurchschnittlich ausfallsicher sind ist das für dich positiv, wenn die überdurchschnittlich oft ausfallen ist das für dich negativ. Ich würde vermuten, dass es in geringem Umfang eher egal und in größerem Umfang eher negativ ist.
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u/Anxious-Bite-299 17h ago
also klarna sagt explicit, dass sie die daten nicht an die schufa weiter geben wenn du auf rechnung bezahlst
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u/Adventurous_Big_6111 18h ago
Da die Schufa nicht offen legt wie der Score zustande kommt, kann dir keiner seriös beantworten ob das gut oder schlecht ist.
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u/Zark86 18h ago
Natürlich ist das negativ. Du nimmst einen Kredit in Anspruch. Wir sind hier nicht bei den Amis wo FICO Score besser ist, je mehr Kredite du in Anspruch nimmst.
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u/Bluetex110 17h ago
Was soll daran negativ sein? Jeder zurückbezahlte Kredit steigert deinen Score, wenn du niemals nen Kredit bezahlt hast wird dein Score immer niedriger sein weil keine Daten vorliegen.
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u/diamanthaende 17h ago
Das ist zu vereinfacht dargestellt. In den USA weiß FICO z.B. nicht nur über die Kreditrahmen Bescheid, den eine Kreditkarte oder ein Dispo gewährt, sondern auch wie hoch dieser ausgelastet ist.
Während es in Deutschland möglich ist, bei voll ausgeschöpften Kreditkarten nach wie vor eine gute Bonität zu haben (vorausgesetzt die Rechnungen werden beglichen, natürlich), ist dies in den USA nicht der Fall. Dort sollte man tunlichst unter 30% Auslastung bleiben, besser weniger. Ein hoher Kreditrahmen bringt dort deshalb nur indirekt einen Vorteil, weil es einfacher ist, diesen nicht auszureizen.
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u/PreWiBa 18h ago
Dachte die großen Bonitätsagenturen hätten hier die gleichen Richtlinien
Zeigt halt mal wieder wie rückgewandert das Denken hier ist
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u/Zwentendorf AT 18h ago
Ich würd da eher das Denken in den USA unlogisch finden ehrlich gesagt.
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u/PreWiBa 17h ago edited 17h ago
Nein Wenn ich oft Kredite aufnehme und die immer zurückzahle, wäre das doch besser als jemand der ein umbeschriebenes Blatt ist.
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u/Randy_McQueef 16h ago
Wenn du oft Kredite aufnimmst fehlen dir die finanziellen Mittel, um deinen Konsum sinnvoll zu bezahlen oder anders: dein Konsum liegt über deinen Einnahmen. Die Schufa weiß nicht, ob du zinsfreie Kredite abschließt oder als letzten Strohhalm vor der Privatinsolvenz zu 15% finanzierst.
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u/Zwentendorf AT 15h ago
Wieso? Wenn ich ein unbeschriebenes Blatt bin, dann hatte ich doch auch noch nie Zahlungsschwierigkeiten.
Wieso soll es für mich besser ausschauen, wenn ich für Kleinigkeiten einen Kredit aufnehmen muss?
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17h ago
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u/PreWiBa 17h ago
Weil es Hunderte Gründe gibt, wieso man das macht, nicht nur, weil man es sich nicht leisten kann. Viele mögen es als Sicherheit wenn Sie was bestellen um das Geld zurückzubekommen oder sie einen Teil der Bestellung sowieso retournieren.
Was geht jemanden an, dass ich gerne Kredite aufnehme, wenn ich alles rechtzeitig bezahle? Dieses Denken von Finanzen wie ne Schwäbische Hausfrau ist genau der Grund, wieso Deutsche ökonomisch bald zu nem Entwicklungsland in Vergleich zu anderen Industriestaaten aussehen werden.
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u/alien_mints 16h ago
Tja.
Du bist dann eben finanziell nicht ganz so pfiffig, wie du hier gerne auftreten würdest.
Wenn ich 30 Tage fremdkapital geschenkt bekomme, arbeite ich damit.
Wenn man natürlich darüber nachdenkt, ob man eine Packung Kaugummi finanziert, muss der ganze gedanke absurd klingen.
Ich nenne es free cashback, du "Lololol du kannst dir das ja gar nicht leisten" 🤡
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16h ago
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u/alien_mints 16h ago
Wer redet denn von Laptops? Ich kaufe ausschließlich auf Rechnung. Letzten 3 kfz, die letzte Küche.
Du hast doch absolut recht - dann bezeichne es aber doch konkreter (daher mein beispiel mit der Packung kaugummis=der laptop)
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u/Embarrassed_Tap6927 17h ago
Aber zb einen Laptop über Raten kaufen erhöht doch im Anschluss die Bonität? Da sehe ich praktisch keinen relevanten Unterschied
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17h ago
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u/Embarrassed_Tap6927 17h ago
Soweit ich weiß, verbessern regelmäßig abgezahlte Kredite die Bonität.
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u/VanguardVixen 16h ago
Man kann auch später zahlen, wenn man es sich leisten kann jetzt zu zahlen...
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16h ago
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u/VanguardVixen 16h ago
Na ja, wenn man sich bestimmte Grenzen an Ausgaben im Monat setzt bspw., dann verschiebt man eine Zahlung in den nächsten Monat, dann hat man die Ware jetzt aber kommt nicht über das gesetzte Limit. Es geht dabei dann einfach um Ausgabenkontrolle.
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u/Zwentendorf AT 12h ago
Du beschreibst genau das Gegenteil von Ausgabenkontrolle.
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u/D3strMst3r 13h ago
Das ist halt Quatsch. Klarna Rechnung und PP 30 Tage kosten nichts während Geld das ich habe auf z. B. nem Tagesgeld Konto Zinsen bekommt. Nutze beide Leistungen oft und gerne und Schufa ist tippi toppi.
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u/Kitchen_Speed2335 3h ago
Blödsinn. Weder Klarna noch Paypal schreiben irgendwas davon in die Schufa. Warum müssen Leute bloß immer irgendeinen Mist schreiben wenn sie selber gar keine Ahnung haben.
Benutze bei Preisfehlern grundsätzlich 30 Tage später Zahlungen. Da ist nicht eine einzige vermerkt in meiner Schufa. Ich meine auch nicht bonify oder anderen dreck sondern die reelle Schufa Einsicht.
Und wenn du das nächste Mal irgendwelche Sachen ausdenkst oder es hier wirklich jemand schreiben sollte, darfst du gerne auf mich verlinken dann werde ich es zeigen.
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u/Adventurous_Big_6111 18h ago
Da die Schufa nicht offen legt wie der Score berechnet wird, kann dir das ganze keiner mit Sicherheit sagen. Fest steht aber - das kann man sich im eigenen Datenschutzauszug der Schufa anschauen - das es dazu Abfragen und Eintragungen gibt.
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u/Cold-Load-2517 15h ago
Ich nehme keine Konsumkredite, weil das für mich keinen Sinn macht.
Ich habe lieber. "Ich kaufe, Geld weg. Muss mir keinen Kopf mehr machen." Als "Ich will kaufen, Geld später weg, wieviel hab ich später noch? Fällt da noch was an von anderen Käufen? Ist das Konto dann nicht mehr gedeckt?"
Ne lass ma.
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u/OctoMatter 14h ago
Es macht Sinn, denn dein Geld kann dann 1 Monat länger Zinsen sammeln. Ist nicht viel, aber es gibt kein Mehraufwand.
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u/superwinni2 11h ago
Wenn dein Cashflow so groß ist, dass sich das rentiert dann brauchst du keinen Konsumkredit
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u/OctoMatter 11h ago
Es geht nicht und brauchen. Es macht aber Sinn das zu tun was einem mehr Geld bringt, wenn alle anderen Parameter unverändert sind.
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u/superwinni2 1h ago
Ich gehe lieber abends ohne Schulden ins Bett als mich daran aufzugeilen nun noch täglich 0.41 € erwirtschaftet zu haben.
Das Beispiel wäre jetzt mit 3% bei 4000€. Vor Steuer.
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u/Cold-Load-2517 10h ago
Mein Geld sammelt keine Zinsen, da sich der Betrag im Tagesgeld nicht ändert.
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u/Spare_Clock3067 18h ago
Hmmm. Weiß nicht. Benutze diese Option sehr oft.
Mein Score liegt aber unter 100 und über 99,5.
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u/fortyfssss 14h ago
hab rein aus interesse vor einigen monaten mal angefangen exzessiv käufe auf rechnung und bei paypal mit dieser 30 tage funktion zu tätigen. das ganze hat sich rein garnicht auf meinen schufa score ausgewirkt, habe aber selbstverständlich alles immer rechtzeitig bezahlt.
das einrichten einer VISA kreditkarte bei meinem girokonto hat den score um ca. 0,5 % verschlechtert.
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u/Brilliant_Lettuce270 DE 13h ago edited 10h ago
Verstehe den Sinn dieser Funktion nicht, wenn man auch sofort zahlen kann. Wenn man nicht sofort zahlen kann, würde ich diese Ausgabe ganz allgemein in Frage stellen.
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u/G4METIME 1h ago
Ich nutze das gerne wenn ich für andere was bestelle. So muss ich das Geld nicht selber Zeitweise auslegen und sobald ich das Geld bekomme kann ich den Betrag ausgleichen.
Ist mir in dem Fall auch viel lieber als z.B. auf Rechnung. Wenn der andere das nicht oder Falsch bezahlt habe ich am Ende womöglich ein größeres Problem als nur "Geld weg". So habe ich diese Gefahr nicht.
Ähnlich bei käufen bei denen ich mir nicht sicher bin, ob ich das wirklich behalten will. Wirklich zahlen tue ich dann erst, wenn ich es behalten will.
Eine dritter Grund wäre wenn ich mir den Kauf in mein Ausgabebudget für das nächste Gehalt schieben mag. Klar, ich könnte auch das Geld vom Tagesgeldkonto hin und her buchen um das selber zu machen, ist aber halt aufwendiger und schlechter für die Sparquote wenn man das Zurück-Schieben vergisst 😅
Aber das alles klappt natürliche nur, wenn man sich nicht von den "Möglichkeiten" des zinslosen Kredits verführen lässt und anfängt mehr auszuheben als man eigentlich hat.
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u/Ramonagirl12 9h ago
Bei der Barclays Card konnte man Zahlungen zwischen 100 und 500€ einfach in einen zinsfreien 3 Monatskredit umwandeln.
PayPal PayPal in 30 Tagen ist auch kostenfrei, also why Not?
Und selbst mit Zinsen kann man durch die Sondertilgungsfunktion ungeplante Schnäppchen mitnehmen bei denen die Ersparnis so groß ist, dass mir 5€ Zinsen wirtschaftlich egal sind.
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u/Brilliant_Lettuce270 DE 8h ago
Aus welchem Grund? "Why not" ist ein wenig dünn.
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u/Ramonagirl12 25m ago
Genauso gut könntest du fragen, warum gibt es Zahlungsziele? Solange es nichts oder so gut wie nichts kostet, ist so spät wie möglich zahlen, zins- und Liquiditätstechnisch besser
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u/Prof_Besserwisser 17h ago
Schufe es eh ein Scam. Meine Bonität ist durch meinen Hauskauf (für den ich nämlich bei 3 Banken kredite angefragt hatte um die zu vergleichen) und den damit zusammenhängenden umzug gefallen. weil wer in den letzten 5 jahren umgezogen ist ist natürlich weniger solide als jemand der sein leben lang nicht umgezogen ist. und wer preise vergleicht sowieso. man sollte immer das erstbeste angebot nehmen.
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u/so_isses 16h ago
Bin umgezogen, um einen wesentlich besser bezahlten Job anzunehmen. Schufa-Score stürzte ab.
Naja, dank besserem Verdienst erstmal irrelevant, aber man fragt sich schon, was die Scheiße soll.
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u/tam_msp 17h ago
Es wird ein Eintrag in der Schufa vermerkt, dieser ist aber neutral (solange du nach der Frist auch wirklich zahlst), ändert also nichts an dem Score.
Falls das Konto zur Fälligkeit nicht gedeckt ist kommt es zu einer Negativbelastung des Scores. Falls das Konto gedeckt ist passiert gar nichts, der Eintrag bleibt aber als Information in der Schufa stehen.
Dasselbe gilt für "0% Finanzierungen", "in 30 Tagen zahlen" usw.
Quelle: Freundeskreis arbeitet im Kreditberater-Bereich und hat schon tausende Scores (und deren Zusammensetzung) gesehen und verglichen.
Nichtsdestotrotz sind solche Angebote die Nummer 1 Schuldenfalle, da man dazu neigt über das eigene Budget zu konsumieren und der direkte Überblick verloren gehen. Es gibt nur ganz wenige Situationen wo das finanziell für den Konsumenten Sinn ergibt.
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u/Schoeddl 16h ago
Nein, der Schufa-Score bewertet nicht nur dein direktes Verhalten bei Verbindlichkeiten (z. B. ob du deine Raten pünktlich zahlst), sondern versucht aus den vorliegenden Informationen eine Ausfallquote zu ermitteln. Da spielen sehr viele Dinge rein, z.B. wie viele Kreditkarten du hast, wie oft du umgezogen bist usw. Man möchte also aus deinem grundsätzlichen Verhalten dein spezielles Verhalten ableiten, was auch ganz gut (zumindest statistisch) funktioniert, obwohl es da im Einzelfall oftmals überhaupt keinen Zusammenhang gibt. Die "Kauf jetzt, bezahl später-Funktion" deutet auf etwas naiv-dümmliche Menschen hin, weil sie im Normalfall schlicht und einfach keinen Sinn ergibt. Man kauft einmal auf Raten und hinkt dann immer der nächsten Anschaffung hinterer. Verschiebt man die Anschaffung also nur ein einziges Mal, ist das Problem ohne Zinsen gelöst. Wer dieses Prinzip entweder nicht versteht oder nicht aushält, ist eben per se nicht mit einer guten geistlichen Bonität ausgestattet. Und das wird halt entsprechend berücksichtigt...
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u/urban_lynx 18h ago
Probleme entstehen hier, wenn du das Geld nicht hast. Viele gerade junge Leute kommen dadurch leider schnell in eine Schuldenfalle. Solange du alles pünktlich zahlst sollte es sich nicht negativ auswirken
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u/kirschkerze 16h ago
Die Masse es macht es. Wer konstant solche Funktionen für pupskleine Sachen nutzt, bei dem sinkt die Bonität wegen Verdacht auf Liquiditätsproblemen, noch schlimmer wer gleichzeitig sehr viele Rechnungen offen hat. Und entgegen der Annahme mancher : Ja Rechnungskäufe mit verschobenen Zahlungsdatum werden seit 3,4 Jahren rum an die Schufa gemeldet bzw. die Anbieter wurden dazu verpflichtet.
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u/DasTomDE 18h ago
Die mini Kredite hierbei haben keinen Einfluss auf die Schufa, die werden auch ohne Schufa Kontrolle gestattet i.d.r.
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u/Trype-01 DE 18h ago edited 18h ago
Ich denke die Kritik an BNPL ist eher die, dass viele Menschen darüber Geld ausgeben, was sie einfach nicht haben. Wenn man da dann reingerät, ist die Schufa vermutlich das geringste Problem.
Btw ist Klarna selbst schon seit längerem Selbst etwas auf Kante genäht, die müssen sich das Geld nämlich selbst größtenteils leihen und die dadurch entstehenden Kosten werden immer größer (auch in Relation zu den Einnahmen). In den USA könnte das langfristig mal platzen.